Låginkomsttagare kan förlora stort på privat pensionssparande

När man pratar pension känner många igen beloppet 12 000 kronor. Det är så mycket som man får pensionsspara om året för att slippa betala inkomstskatt. Men sparformen passar bara för höginkomsttagare. Att pensionsspara mer än 12 000 kronor per år är ingen idé. Då dras det inkomstskatt på det överskjutande sparbeloppet.
Alla kommer vi på ålderns höst att få pension. En ersättning som grundas på samtliga inkomster vi betalat skatt för. Den allmänna pensionen betalas ut som inkomst- och premiepension och därtill får de flesta en tjänstepension från sin arbetsgivare.
Men för många av oss kommer pengarna inte att räcka till. Levnadsstandarden blir helt enkelt lägre och därför börjar allt fler pensionsspara privat för att försöka göra framtiden drägligare.
– Det är alltid bra att spara. Absolut. Men det är viktigt att veta att det för många inte lönar sig att dra av de där 12 000 kronorna. För de flesta är det bättre att betala skatt på sin lön och sätta in pengar i ett vanligt sparande, som aktier, fonder eller ett sparkonto med hög ränta, säger Monica Petersson, pensionsexpert hos Pensionsmyndigheten.

Avdraget innebär i princip en skattekredit. Du slipper betala skatt på pengarna nu, men måste göra det den dag pengarna betalas ut. Och då beskattas de hårdare än en vanlig lön.
Monica Petersson ser två grupper som kan ha nytta av att använda de 12 000 kronorna till ett privat pensionssparande: de som har svårt att hålla i sina pengar samt höginkomsttagare. För de förstnämnda kan sparformen vara en chans att lägga undan pengar utan att frestas att ta ut dem i förtid. Beloppet är nämligen låst, får inte röras före 55 års ålder och kan därefter endast tas ut i omgångar.

Som höginkomsttagare räknas de som tjänar över 36 160 kronor i månaden. Det är brytpunkten för när den 20-procentiga statliga inkomstskatten tas ut. För den här gruppen är alltså skatten på uttag av de 12 000 kronorna lägre än skatten på lönen och därför fördelaktig. Genom att spara 12 000 kronor sänker man då sin marginalskatt och får en högre pension. Om man som tidigare höginkomsttagare hamnar under brytpunkten som pensionär behöver man bara betala kommunalskatt på pengarna. Och får därmed en skattelättnad.
– Tjänar du under brytpunkten på 36 160 kronor i månaden så förlorar du skattemässigt. Det är alltså så att den skatt du inte betalar nu äts upp av den extra skatt du får betala när du får ut dina pengar. För personer med låga inkomster är pensionssparande inte att rekommendera, fastslår Monica Petersson.

Banker och pensionsbolag har kritiserats för att ta ut höga avgifter. Ett sparande under 40 års tid på 1 000 kronor i månaden, med en avgift på 1,5 procent, innebär utgifter på cirka 300 000 kronor. Vilket minskar pensionen.

Alla Livs-medlemmar med kollektivavtal omfattas av ett arbetstidskonto. Där kan man välja mellan att ta ut insatta medel i pengar, tid eller avsättning till pension.
I senaste avtalsrörelsen gjordes en uppgörelse för medlemmar i industrifacken som innebär ytterligare avsättning till ett nytt system för att möjliggöra deltidspension.